Как управлять финансами, чтобы не беспокоиться о пенсии?

Как управлять финансами, чтобы не беспокоиться о пенсии?

Как поступать, если тревожит вопрос касательно пенсии? Наверное, каждый человек сталкивался с таким вызовом и искал пути решения вопроса.

Валерий Емельянов является аналитиком инвестиционной компании Freedom Finance. И он готов поделиться с вами информацией касательно того, как лучше действовать для обеспечения достойной старости и как не упустить свой шанс для безбедной жизни. 

Как в сорок лет быть уверенным в своей пенсии

В интернете – в социальных сетях, на форумах и других ресурсах имеется множество публикаций, которые рассказывают о том, как некоторым счастливчикам повезло выйти на пенсию уже в 35 лет. Ну или как минимум «опередить» пенсионный возраст и начать получать выплаты уже в 40. Чтобы предоставить аргументацию и подтверждения, авторы дают информацию о своих портфелях, делятся статистикой и скриншотами, предоставляют консалтинговые услуги новеньким участникам рынка. Иногда их показатели кажутся довольно правдоподобными.

И такие истории, безусловно, служат в качестве мотивационного толчка для каждого читателя. Таким образом люди вдохновляются на то, чтобы приступить к долгосрочным инвестициям и открыть для себя новые стратегии, горизонты, перспективы и возможности. 

Если провести подсчеты, чтобы прийти к такому выводу, что люди, рожденные в 1985-х+ годах, которые обладают средней зарплатой в размере 100 тысяч рублей, имеют действительно хорошие возможности для того чтобы к пенсии стать долларовыми миллионерами. Это подтверждается статистикой. Вкладывая в индексные фонды по триста долларов в течение тридцати лет, человек как раз-таки сможет насобирать миллион долларов. При этом дивиденды и прирост акций способны принести свыше девятисот тысяч долларов.

Таким образом, посредством реинвестирования дохода в результате можно получить один «лимон», учитывая, что фондовый рынок в общем возрастает на 12% ежегодно при учете дивидендов.

Кроме того, можно призадуматься о своем будущем на десять лет раньше (например, в 25 лет), и откладывать на свою потенциальную пенсию свыше половины прибыли (какой бы она ни была). Тогда до до 32-35 лет рента сравняется с текущей зарплатой и можно будет покинуть рабочее место без потери прибыли.

Именно на таком подходе и базируется широко распространенная стратегия молодых рантье, у которых нет детей, жен, машин и дач. Но они имеют огромное желание попрощаться с офисом и в 32 года, и получать деньги благодаря своей смекалке без особых усилий. 

Основы пенсионной ренты

Фундаментом для пенсионеров-миллениалов служит идея пассивного управления вкладами. Это основа всех основ в портфельной теории, которую на личном опыте протестировали 2 поколения инвесторов и простых жителей США, которые родились в пятидесятых и шестидесятых годах прошлого столетия. Они стали первыми людьми (в мире), которые смогли выйти на пенсию не за счет государственного обеспечения, а благодаря активам, которые хранятся на их индивидуальных счетах (individual retirement account).

Данный механизм подразумевает три обязательных условия:

  • нужно закладывать свои капиталовложения как минимум на 10+ лет;
  • продавать имеющиеся ценные бумаги в течение всего этого срока;
  • время от времени докупать новые активы. 

Для примера можно привести одну женщину, которая следуя этой стратегии, смогла увеличить свое благосостояние на 440000%, что еще раз подтверждает результативность и наличие логики у метода долгосрочного инвестирования.

Главная тайна финансового успеха и формирования личного капитала довольно проста. Нет сложных формул, необходимо попросту вкладывать на постоянной основе с каждой зарплаты. Релевантнее всего – вкладывать в свое безбедное будущее как минимум десятую часть всего дохода. А лучше – больше, если текущая прибыль позволяет. Но идти ва-банк тоже не стоит, отдавать можно только те средства, которые не понадобятся до момента пенсии.  

Также необходимо понимать, что пенсионные активы – это не деньги на черный день, не на празднования дня рождения и не на ремонт квартиры. Это абсолютно отдельный пункт, о котором нельзя забывать. Только так может сработать на руку эффект сложных процентов.

Хотите научиться грамотно выбирать инструменты фондового рынка? На своих консультациях мы на пальцах объясняем, с чего начать и куда вкладывать сбережения. Наши стратегии позволяют зарабатывать от 8% годовых в долларах. Записывайтесь на бесплатную онлайн-консультацию.

Сложный процент – это проще простого

Согласно статистике, настоящую выгоду получают только те люди, которые вкладывают сами и не используют сервис «доверительного управления», либо сложные финансовые продукты. Профессиональным игрокам рынка всегда удается обыгрывать индексные фонды на протяжении 2-5 лет, но в общем, разноплановые портфели стремятся к среднему показателю 10-12% годовых в американской валюте, при учете дивидендов. 

Если говорить о рублях, то тут можно получать около восемнадцати процентов годовых в течение десяти-двадцати лет. Но рубль является нестабильной валютой, именно по этой причине все тянутся к евро или долларам. Так как в случае с национальной валютой убытков будет гораздо больше – девальвация и инфляция заставляет терять солидные суммы.  

Что должен включать пенсионный портфель

Для того чтобы понять, что лежит в основе пенсионного портфеля, нужно отталкиваться от target-date-фондов. Это портфели, включающие ценные бумаги, которые созданы под определенный год выхода на пенсию. Например, The Vanguard Group — это масштабная частная независимая инвестиционная организация, которая находится в городке Вэлли-Фордж. Она обладает широким разнообразием такого рода фондов для пенсионеров 2065/60/55-го и так далее годов. В том числе и для таких людей, которые уже получают пенсию.

Данная компания позиционирует себя как холдинг, потому что она объединила в общей сложности триста семьдесят фондов. 180 фондов США и на 10 больше иностранных. В РФ неквалифицированный инвестор не имеет права использовать ПАИ такого рода фондов. Но при этом ничего не препятствует копированию их структуры. Некоторые инвестируют в другие паевые фонды. Главная концепция каждой target-date стратегии заключается в том, что реализация происходит на автопилоте. 

Как действовать, если уже пришло пятидесятилетие

В таком случае (в РФ) до выхода на пенсию останется 10-15 лет. Поэтому в данном контексте, отталкиваясь от сжатых временных рамок, стоит полагаться на модельный портфель, где примерно треть денег вложено в облигации, а все остальное – в акции.

Если провести статистический подсчеты, то можно понять, что такой подход предоставляет потенциал роста до 5% в долларах и до 11% в рублях каждый год. Но опять-таки, стоит помнить о том, что рубли подвержены инфляции. В итоге, откладывая 10% от прибыли в такого рода портфель, спустя пятнадцать лет можно сформировать капитал в размере четырех своих годовых доходов.

К примеру, житель Москвы с заработной платой в размере 100 тысяч рублей ежемесячно откладывает по десять тысяч начиная с пятидесяти лет. Уже через пятнадцать лет он нарастит портфель до 4,5 миллионов рублей, и сможет получать с него около сорока тысяч ежемесячно пассивного дохода. Двадцать тысяч – это дивиденды и купоны, двадцать тысяч – прирост стоимости. Это вполне прилично даже по меркам запада.