Гасить кредит или инвестировать?

👩🏻‍🦱Ко мне на консультацию пришла женщина с вопросом. У нее есть незакрытые кредиты. Но недавно образовались свободные деньги, и она думает, что с ними делать: досрочно погасить кредит, отложить на «черный день» или начать инвестировать на бирже.

Вот несколько пунктов, которые помогут разобраться.

  1. Наличие подушки безопасности

💰Не устану повторять: у каждого должна быть подушка безопасности в размере минимум 3-6 ежемесячных расходов. В случае непредвиденных обстоятельств или потери работы она поможет спокойно выйти из ситуации и найти решение — без стресса и новых кредитов.

Если подушки нет, все свободные средства нужно направлять на ее формирование.

  1. Стабильность доходов

Этот пункт особенно актуален сейчас, в период коронавирусного кризиса. Прежде чем начать инвестировать, вы должны быть уверены, что доходы будут стабильными в течение хотя бы следующих 6 месяцев.

Если нет уверенности, лучше пополнить подушку безопасности до комфортного уровня. Все средства, которые выше комфортного уровня сбережений, можно направить на инвестиции или досрочное погашение кредита.

  1. Эффект от досрочного погашения

📈Например, накопилось 20 000 рублей. Подушка безопасности в порядке. Долг по ипотеке — 4 миллиона рублей. Очевидно, что при такой сумме долга досрочный платеж в 20 000 рублей не даст особого эффекта.

Если эффект от досрочного погашения долга не будет ощутимым, лучше отложить деньги. Если же досрочное погашение сократит ежемесячный платеж на 10-15% или срок кредита сократится на хотя бы на треть — то тогда досрочное погашение можно рассматривать.

  1. Ставка по кредиту

Если вы рассматриваете вариант инвестирования, ответьте себе на вопрос: можете ли вы с комфортным для вас уровнем риска получить на фондовом рынке доходность больше, чем ставка по кредитам? Например, если ипотека 10% годовых, то средняя доходность российского фондового рынка — 12-15% годовых. Такая доходность покроет ставку по кредиту и в этом случае будет выгоднее вложиться в фондовый рынок, чем досрочно погасить ипотеку.

Резюме

💵Инвестиции можно рассматривать, если:

• Вы готовы к волатильности рынков и готовы не вытаскивать деньги, если котировки просядут.
• Уверены, что в долгосрочной перспективе инвестиции смогут показать доходность больше, чем процент по кредиту.
• Готовы не вытаскивать деньги из фондового рынка минимум в течение 2-5 лет. 
• У вас есть подушка безопасности, которая обеспечит вас в случае непредвиденных обстоятельств.

💵Досрочное погашение кредита можно рассмотреть, если:

• Есть комфортная подушка безопасности.
• Вы уверены в стабильности дохода.
• Досрочное погашение кредита значительно повлияет на тело долга или сильно сократит срок кредита. 
• Вы не уверены, что доходность на фондовом рынке будет больше, чем ставку по кредиту.

💵Свободные средства лучше отложить, если:

• Нет комфортной подушки безопасности.
• Вы не уверены в стабильности дохода.

Что же в итоге я посоветовал своей клиентке? Ей нужно поработать над финансовой подушкой безопасности. Она у нее есть, но всего на 2 месяца. Этого мало, тем более, что она воспитывает двоих детей, пока ещё школьников. То есть финансовая нагрузка у нее высокая. А образовавшиеся свободные деньги в размере 200 тысяч рублей в ее случае не сыграют значительной роли в досрочном погашении кредита.

Запишитесь и вы на бесплатную консультацию, чтобы больше узнать о планировании доходов и расходов, накоплениях и инвестициях.