Ипотека или аренда: разбираем за и против давно наболевшей темы

🏠 Как говорил Воланд в произведении «Мастер и Маргарита», «квартирный вопрос испортил москвичей». Испортил ли — не знаю, но волнует он их точно. Да и не только москвичей — многих россиян и каждого четвертого моего клиента.

Брать квартиру в ипотеку или арендовать жилье, однозначно я не отвечу. По той причине, что все люди разные, у всех разное финансовое положение, предпочтения и ситуация. Но я рассмотрю несколько параметров, которые влияют на принятие решения. Надеюсь, это поможет вам разобраться в вопросе.

Ключевая ставка Центробанка

⬇️ Если она снижается, то ставка по кредитам снижается вслед за ней. Сейчас в России установлена минимальная за все время ключевая ставка — 4,25%. По этому параметру брать ипотеку сейчас выгоднее, чем еще пару лет назад.

Возникает вопрос, как долго продержится ставка на этом уровне. Однозначного ответа нет, но аналитики предполагают, что в течение 2021 года ставки будут сохраняться на минимальных значениях. Столько времени минимум понадобится экономике, чтобы восстановиться от последствий пандемии. А в случае, если ставки опустятся еще ниже, всегда можно рассмотреть рефинансирование.

Размер выплат

💵 Размер выплат по ипотеке всегда фиксированный — на какую ставку заключили договор, так и будет до конца срока. Стоимость аренды жилья неизбежно растет в зависимости от инфляции и пожеланий арендодателя. С этой точки зрения ипотека выглядит более привлекательной.

Доходность накоплений

🏦 Этот параметр актуален для тех, кто думает: взять ипотеку сейчас или копить деньги еще 2-3 года, арендуя квартиру. В краткосрочной перспективе копить вам позволят только консервативные инструменты: депозиты и облигации. В рисковые я рекомендую вкладываться только на более долгий срок.

Но доходность консервативных инструментов сейчас минимальная - из-за низких процентных ставок ЦБ. В этом случае лучше взять ипотеку сейчас. За 1-3 года консервативного инвестирования доходность не превысит процент по ипотеке.

Стабильность доходов

💳 Если ваши доходы стабильны, то вы можете рассчитывать на лучшие условия по ипотеке. Если они официальны, то вы сможете документально подтвердить их просадку и претендовать на отсрочку платежей. Если у вас так — это дополнительный плюс в сторону ипотеки.

Если доходы не стабильные, но все еще официальные — это тоже говорит в пользу ипотеки, потому что вы все равно сможете претендовать на отсрочку платежей в случае снижения или потери дохода.

Если доходы неофициальные и нестабильные, это плюс в сторону аренды, потому что ипотеку вам могут дать по высокой, невыгодной ставке.

Соотношение платежей по аренде и ипотеке

🏢 Определитесь, в какой квартире вы хотели бы жить: в каком районе она будет находиться и сколько комнат иметь. После этого посчитайте, сколько примерно будет стоить аренда такой квартиры и во сколько обойдется ежемесячный платеж по ипотеке с учетом тех накоплений, которые у вас есть.

Приведу примерные цифры, чтобы вы смогли подставить свои и рассчитать все для себя. Предположим, однокомнатную квартиру за 5 миллионов рублей можно арендовать примерно за 20-30 тысяч рублей. Если вы возьмете ипотеку на 5 миллионов на 20-30 лет, то ежемесячный платеж будет составлять около 40-45 тысяч.

Возникает вопрос: насколько для ваших доходов ощутима разница между ежемесячным платежом по ипотеке и стоимостью аренды? Если аренда сильно дешевле, то это плюс в сторону аренды. Если разница несущественная или суммы практически совпадают, то это плюс в сторону ипотеки.

Место жительства

🏘 Последнее и самое важное: точно ли вы определились с местом, метражом и параметрами квартиры, которая вам нужна?

Недвижимость — неликвидный продукт, и будет сложно продать ее в будущем. К тому же, цены могут упасть и вы потеряете в результате продажи.

Если вы все еще не знаете, отложите покупку на потом. Лучше вкладывайте накопления в фондовый рынок. Когда придет время, купите квартиру без ипотеки и лишних кредитов.

Если хотите разобраться в личных финансах еще лучше, записывайтесь на бесплатную онлайн-консультацию. На ней мы разберем, куда инвестировать выгоднее всего и как это сделать, используя всего 10% вашего ежемесячного дохода.